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東京、ひとりぐらし。生活見直しブログ。
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運用編:投資信託(積立)はじめました その3

確定拠出年金(企業選択型)および、12月からの投資信託(積立)のカード払いの手続きをして、これで投資信託(毎月積立)の設定がすべて完了しました。

来年は
・積立投資
・確定拠出年金
・自動積立
・ボーナスからの貯金とスポット投資

の4本立てで年間100万円(+α)を目標にします。

今年は諸事情により、あまり貯められませんでしたので、来年からは気合いを入れ直してがんばります。


確定拠出年金のポートフォリオ

外国株式(先進国)60% ※信託報酬0.1404%
国内株式(TOPIX連動)20% ※信託報酬0.1242%
国内株式(アクティブ)20% ※信託報酬1.6740%


NISAで積立も並行しているので、確定拠出年金では国内株式を取り入れました。企業型なので商品名は書かないでおきます。その企業でしか購入できないため、参考にならないかなと。

iDeCoのラインナップと比べると、信託報酬は高めの商品がほとんどで、あまり選択肢がなかったです。あれ、今気づきましたが、国内株式はかなり低いですね。アクティブの成績が悪かったらさくっと乗り換えようと思います。

アクティブはひふみやセゾン投信と同じタイプのもので、リターンも大きいけれど、リスクも大きいタイプの商品です。TOPIX連動タイプと同じ金額設定にしたので、どのぐらい違いが出るか楽しみです。

投資信託はリスクは抑えめにして、ある程度ほったらかしておくのがいいようですが、ちょっとしたスパイスとしてアクティブタイプを入れてみました。


NISA(楽天証券)のカード払いの設定完了!

楽天証券でつみたてタイプの商品のカード支払いが可能になったので、カード決済の設定をしました。
100円につき1ポイントがつきます。

11月まではスポット投資で対応していたのですが、これで12月から確定拠出年金、NISAともにほったらかし投資に移行します。

今まで毎月貯金していたうちの4万円分を、今後はつみたて投資に回すことになります。1年で48万円ですね。
あとは年に2回ほど見直していくだけです。投資信託は最初の一年はマイナスになりやすいそうなので、あまり気にせず放置プレイの予定です。


ポートフォリオの確認

積立投資では、先進国株式60%、国内株式20%、新興国株式15%、その5%となるようにしていきます。これは自分の状況に合わせて設定します。

5〜10%は誤差として、それ以上乖離が出てきたらリバランスを行います。が、今のところは微々たる額だし全部株式なので適当でいいかなと思っています(苦笑)


余談ですが

カード引き落としはすべて楽天銀行からと思っていたのですが、セゾンと楽天は提携していないようで、三菱UFJに据え置きになってしまいました。残念。

でも給与受け取りとセゾン引き落としは三菱、その他は楽天で完結できるようになったので、すごく楽になりました。楽天銀行のキャッシュカードが三菱のATMで使えるのは本当に便利でした。

で、家賃振り込みも楽天銀行から無料で!と思っていたはずなのに、すっかり忘れていて、手数料のかかる三菱から振り込んでしまいました。バカじゃないのバカじゃないの・・・!

習慣ておそろしい・・・。


参考にした本(3冊目)

20181117_01.jpg
※画像はAmazon様よりお借りしました。(アフィリエイト非対応)※


先に読んだ「難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください!」「お金は寝かせて増やしなさい」は、平易で実践的。入り口としては非常に優れた本で、まだよくわからないけれど、とにかく何かやってみたい!という時期にぴったりの本でした。

3冊目は日本経済新聞編集委員の田村正之さんの本を選びました。先の2冊が実践編ならこちらは知識編。

最初の一冊にはハードルが高いかなと思うのですが、ネットや初心者向けの本で多少知識を得たあとにちょうどいい一冊でした。

今どういう状況に置かれていて、生き抜くための資金をどう作り、どう守っていけばいいのかと、もう少し幅広い視点が欲しいなと思い選んだのですが、正解でした。

制度の背景などもきちんと書かれていて、すごく勉強になりました。

印象に残ったのは、序盤の金融庁長官のスピーチの引用。これはしびれました。金融機関関係者に向けて、「てめえらいつまでも消費者をカモってんじゃねえよゴラァ!」と一喝。※実際には抑制された大人のスピーチですよ。

ちなみに、NISAは金融庁、iDeCoは厚生労働省管轄ということをこの本で知りました・・・。

タイトルといい表紙といい、なんだか教科書っぽい香りのする本なので、あまり売れないだろうなあと心配していますが、ほんとにオススメです。アクティブがパッシブに勝ってしまうという派手な誤植(表)が一箇所あるので、早く増刷されて誤植が直るといいなと思います。


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運用編:投資信託(積立)はじめました その2

前回の記事:運用編:投資信託(積立)はじめました その1

アセットアロケーションを決める

ここでやっと運用について話が進みます。

アセットアロケーションとは資産配分のことですが、今回初めて耳にしました。年代や家族構成、生活スタイルなどの変化に応じて、アセットアロケーションも変化していくものですが、決めた方針に従って運用していくことが何より大事なんだそうです。

では順を追って決めていきます。

①無リスク資産とリスク資産の割合を決める

貯金から生活防衛資金を分けたあと、残った金額をさらに、無リスク(預貯金や個人向け国債などのリスクがない資産)と、リスク資産(元本割れする可能性のある資産)に分けます。

たくさん投資してお金を増やしたいのはやまやまなのですが、投資には必ずリスクがあります。

国が制度設計している個人型年金のiDeCoにあるような商品であれば、数十年単位の長期積み立てて半分になることはあまり考えられませんが、大きめで想定しておくに越したことはありません。

私の場合は、細かく考えるのが面倒なので、『投資に回せるのは半分に減っても耐えられる額』と決めました。ここで活きてくるのが無リスク資産です。

たとえば生活防衛費を除いた総資産1千万円のうち、
①全額投資して半減したら、総資産500万円
②500万円投資して半減したら総資産は750万円
③200万円投資して半減したら総資産は900万円
でいうと、②はぎりぎり許容範囲かなあと思います。

こんな感じでシミュレーションして、リスクに耐えられる投資額を決めました。当然のことながら、総資産が少なければ、リスク資産も少なくなりますね。

たとえば100万円の総資産で、50万投資で半減したら、75万円。これは私の感覚では投資しすぎだと思います。

ただし100万円の総資産で、今後1年で貯める予定の100万のうち50万円分を積立で投資するという話なら、ありだと思います。1年後は失敗しても175万円になりますもんね。

積立投資の場合は、生活防衛資金が確保できたら、少額から(100円から投資できます!←たぶん資産的にはあまり意味がないけど!)すぐに始められるのがいいところですね。

さて私の捻出できるリスク資産はこんな感じ。
・毎月貯金していた分の3分の1
・ボーナスの3分の1
・現時点の預貯金の一部。

現金資産の絶対値がまだ少ないので、普通の貯金も続けます。無リスク資産も増やしつつ、無リスク資産:リスク資産の割合は、一年後の想定で2:8ぐらい、5年後に5:5にまたは4:6になるよう目指すつもりです。


②投資配分を決める

これが一番楽しいところなのですが、説明は割愛します(爆)。正解はないですし、人によって考え方が大きく異なるので、自分で決めるしかありません。

投資配分というのは、商品ではなくて、ざっくりいうと株式/債券、国内、先進国、新興国など、投資先の種類ですね。それぞれリターンとリスクが異なりますので、組み合わせて投資していきます。考えるのが面倒な人のために、バランス型といって、いろんな投資先がひとつの商品になっているものもあります。

たとえば国内株式30%、先進国株式70%というアセットアロケーションに決めたら、それに沿って商品を選んで投資額を決めていきます。

私の場合は現金の所有率が高いので、ほぼ株式で構成しましたが、債券を入れた方がいいという意見もありますし、最終的に勘とかフィーリングとかそんな感じになってしまいました(苦笑)。


投資先(ポートフォリオ)を決める

ここまできてようやく商品選びです。初めての資産運用だと、つい商品選びから始めてしまうのですが、比較検討は楽しむだけにして、購入は最後の最後です。

アセットアロケーションに基づいて、どの商品にどういう配分で投資するかを決めます。選び方としては、信託報酬(運用手数料のようなもの)ができるだけ安く、再投資型のもの。アクティブファンドではなく、インデックス(パッシブ)ファンドにすること。というのは共通のようです。

大人気のひふみ投信はアクティブファンドにあたりますので、リスクについてはよく検討してから購入された方がいいと思います。

私がNISAで積立を始めたのは以下4つ。

楽天・全米株式インデックス・ファンド(楽天・バンガード・ファンド(全米株式))
eMAXIS Slim 先進国株式インデックス
eMAXIS Slim 新興国株式インデックス
eMAXIS Slim バランス(8資産均等型)


NISAについてはほぼ均等に積み立て。確定拠出年金との兼ね合いでこんな感じになりました。確定拠出年金の方に国内株式(興味本位でアクティブも少し)が入っています。ポートフォリオとしては、全体のリスク資産は先進国株式60%、国内株式20%、新興国株式15%、その5%ぐらいになっています。ほぼ株式なので攻めているようで、現金の積立貯金も並行しているので実際のリスクは結構低めです。

8資産均等型は、タイプの違う資産を無理やり等分してしまうという面白い商品です。これ一本にする勇気はないですが、気になっていたリート(不動産)も入っていて、ポートフォリオに入れて計算してみたら、株式以外が5%ぐらいに収まるので悪くないかなと。

ほぼeMAXIS Slimの商品になっているのは、信託報酬が安い(なおかつ、ライバルが出てきたら対抗すると明言している)ためです。全米だけ楽天にしてみました。楽天の看板商品のひとつなのでがんばってほしいです。


今後の方針

確定拠出年金のスタートが11月なので、来年3月ぐらいに一度見直してみようと思います。積立といっても、しばらくは手動で毎月注文するつもりです。今後1年分の積立額は先に準備してあるので、可能であれば予定より多めに積み立ててみたいと思います。

個別株とか山崎先生オススメのインデックスなども買ってみたいし。。せっかくの通常NISAなので、積立以外もやってみようとは思っています。でもつみたてNISAにしなかったのは微妙に後悔しています。来年から変更することも可能なんですが、なんだかなーという。


さいごに

私が実施した順番を書き出しておきます

⓪制度や運用方法の勉強
①総資産の把握
②お金周りの整理(証券口座開設・銀行口座、クレジットカード整理など)
③生活防衛費の確保
④リスク許容範囲の確認
⑤無リスクとリスク資産の配分決定
⑥投資配分の決定
⑦購入商品の決定


順番は多少前後しますが、こんなところでしょうか。

当然のことながら、投資にはリスクがありますし、自己責任になります。
確実に資産が増えるとはいえませんが、確実に世界は広がると思います。

あと、積立投資は始めたら基本放置で、年に一度ぐらい資産バランスを見直すくらいです。信託報酬が安かったり、成績のいいファンドに買い替えたくなると思いますが、頻繁に商品の買い替えをすると逆に資産が減る可能性がありますのでご注意ください。

それから余裕のある資金で投資すること。

自戒もこめて。


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運用編:投資信託(積立)はじめました その1

ようやく運用へ。

とはいっても、まずは運用目的をはっきりさせることと、現在の資産整理に手をつけることにしました。どれだけのリターンが必要で、どの程度のリスクが取れるのかを押さえておくためです。若ければがんがんリスクをとってもいいと思うのですが、そうもいっていられない年なので。。


運用、その前に。まずは運用目的の確認を

で、なぜ今資産運用なのかといえば、会社で確定拠出年金が導入されることになったのがキッカケです。資料をパラ見していたら税優遇の表に目がとまって、それが万単位でしたので資産運用について真剣に考え始めました。もっとはやく始めていたらよかったのですが、ある程度まとまった貯金ができてようやく他に目が向くようになったのも確か。もう若くもないけれど、あと10年ぐらいは多少リスクをとっても、リターンを求めていくつもりです。

私はど素人ですし、自分の情報整理のために書いています。
あくまで私個人の場合の話になりますので、気になった方はよく調べてご自分にあった方法で運用してくださいね。

iDeCoの公式サイトのリンクを貼っておきます。税優遇のシミュレーションが簡単にできますので、試してぜひ「おおっ」となってください。でもiDeCoはデメリットもあるので、申し込まれる際は制度をよくご確認ください。
iDeCo(公式サイト)https://www.ideco-koushiki.jp


運用、その前に。まずは年金受給額の確認を

贅沢したいとかお金持ちになりたいと思ったことはあまりないのですが、お金で苦労したくないというか、お金の心配はしたくないなあという気持ちは人一倍あるかもしれません。個人的にはなければ使わないし、必要なら稼ぐしかないと思っています。とはいえ、なんとなくお金で苦労しない人生のような気がします。人生は概ね良くも悪くも想像した方に寄っていってしまうので、そう思うようにしています(笑)

さて、私の資産運用目的は、ずばり老後資金です。

山崎元先生によれば、月単位で考えて、年金で賄えない分を想定生存月数でかけた額を目安にするといい、とそんな感じでおっしゃっています。ざっくり○千万というより断然わかりやすいですね。それで、年に一度海外旅行に行きたいとかあれば、その分をプラスしていけばいいんじゃないでしょうか。

たとえば年金5万で生活費10万かかるなら、5万円×12ヶ月×生存年数(老後30年とも言われていますが、どうでしょう・・・)

受給額の確認方法は、年金定期便もありますが、年金ネットに登録すると、ウェブからも確認できます。私の場合は老後の資金作りのための運用なので、最初に確認すべきでしたが、以前登録していたのを思い出して、さきほど確認してみました。というか、今のいままで年金の存在をまるっと忘れていました(笑)。

派遣社員時代に確認したときには、当時はあまり貯金もなかったこともあって、額の小ささに衝撃を受けましたが、今は少し増えていてほっとしました。漠然と貯金だけではぎりぎりな気がしていたのですが、目標とする数字がはっきりして逆に気が楽になりました。定年まで働くことが必須ですが、貯金プラス運用で、運用成績しだいでは、思ったより余裕ができるかもしれません。

あとはもう少し昇給・・・(むにゃむにゃ)。


次に生活防衛資金を準備する

生活防衛資金とは、生活費を除いた現金(預金等)で、不測の事態に対応するための、いざというときのためのお金です。想定される事態としては、働けなくなる、災害に合うなどです。なので、車を買うとか旅行にいくとかの家計簿上の特別費とも違います。

ネットで見ていると2年ぐらいで設定されている方が多いです。これは安心して投資するための保険であり、生きるための保険でもあります。

大事な費用なので、必ず他の資金と区別しておきます。

私の場合は約半年分で設定しました。

少ないのですが、現時点では全体の現金資産の割合が大きいこと、独身であること、実家がそれほど遠くないこと、そして両親健在で、父親がまだ働いていることもあり、だいたいの不測の事態には対応できるかなと。他力本願的発想丸出しですみません・・・。いちおう自力で生き抜く覚悟はしておりますが(いちおうは)。

扶養家族がいる方は半年では心もとないかもしれませんね。

2年という設定は、運用資金を崩さない前提かもしません。2年間資産を解約できない状況というのは想定しずらいので。

山崎先生は、生活防衛費という言い方はしていなくて、当面の生活費3ヶ月プラス安全資産(個人向け国債)という考え方ですね。3ヶ月は少ないのではと思いましたが、必要なときには躊躇なく投資資産を解約しろとおっしゃっていますので、その差だと思います。

結局のところ、生活防衛費を含めての無リスク資産は、月の生活費×2年分を最低ラインとするのがいいのかもしれません。


長くなってしまったので、次回へ続きます。


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お金の流れの見直し その3

噂をすれば・・・前回の記事UP直後に、楽天銀行から口座開設の書類が届きました。
なんて書いているうちにクレジットカードも届きました。
さらにさらにNISAも口座開設済みとなりました。

20180929_01.jpg
いきなり余談ですが、通帳ケースはリサ・ラーソンです。去年の今頃郵便局で購入しました。黄色のハリネズミも一緒に買っておけばよかったと激しく後悔しています。先週行ったらミッキーデザインがありました。

調べてみたところ・・・、ネットショップ(があるんですね・・・!)にはミッフィーデザインも。ミッフィも可愛いですよ! ミッキーは6月、ミッフィーは9月から販売されているようです。私が行った郵便局ではミッフィーは売り切れてしまったのかもしれません。

すみません、、、本題に入ります。


運用開始までの流れ(楽天証券選択と企業型確定拠出年金の場合)

①楽天会員になる
②楽天証券に口座を開く+NISAの申し込み
③確定拠出年金の申し込み
④楽天銀行に口座を開く
⑤楽天カードを作る
⑥NISA開設の手続き→運用スタート←イマココ
⑦確定拠出年金の手続き→運用スタート


⑥と⑦の順番を入れ替えました。
NISAは申し込みから開設まで約3週間後くらいでした。
楽天カードは申し込みから受け取りまで1週間くらい。


待ち時間中にお金周りの整理を

前回の記事と一部かぶりますが、 証券会社+NISA申し込みからNISA開設までの間にやったことを書き出してみます。

<やったこと>
・楽天証券に口座開設
・資産運用や制度について、とにかく勉強
・銀行口座の整理
 →楽天銀行口座開設
 →資金移動
 →使用口座の見直し(某銀行の2口座は今後使用なしに。ゆうちょ、三菱、楽天の3口座で運用)
 →ゆうちょダイレクトへの申し込み(+忘れていた住所変更)
 →楽天のキャンペーンや証券会社との連携の申し込みなど
・楽天カードの申し込み(カード所有数はセゾン(VISA)、VIEW(JCB)、楽天(Master)の3枚に。


<これからやること>
・所有済みカードの引き落とし口座の変更
・資産移動続き(引き出し限度額があるので、続きは翌月に)


こんなところでしょうか。
毎日手続きばかりやって、毎週のように書き留めを受け取っていたような気がします。
楽天グループ間の連携やポイントアップなどの手続きは多すぎて面倒なので、割愛させていただきます。ポイント付与やキャッシュバックなどもたくさんあるのですが、気になる方はぐーぐる先生にお尋ねくださいませ。

ただし、絶対に外せないものはあります。

・楽天証券と楽天銀行のマネーブリッジ への申し込み
楽天銀行から楽天証券へお金を移せるようにすると、銀行の普通預金の金利を0.1%にしますよ、というもの。素晴らしいサービスですが、エントリーが必要です。

・楽天銀行でのハッピーピログラムへの申し込みとのランクアップ
預金額や取引件数で、手数料無料回数が増えたり、楽天ポイントがアップしたりします。取引件数を気にするのも面倒なので、とりあえず預金を移しました。これもエントリーが必要です。注意点としては、25日を基準日として翌月のランクが決まります。

というわけで、ぎりぎり25日に慌てて入金しに行きました(笑)
楽天銀行への入金は、コンビニATMの他、ゆうちょと三菱UFJのATMも使えるのでありがたいです。

これでもう銀行に手数料を払うこともなくなるはず。銀行に”お金を預けてあげている”感覚でいたけれど、実際には”預かってもらっている”状況でした。まあ実際利用しているので文句は言えないですが・・・。

クレジットカードもちょうど7000ポイントプレゼントの時期で助かりました。楽天はポイントアップとかセールとかいっぱいあってもはやよくわかりません。あまり気にしすぎないようにしたいと思います。でも来月は旅行に行くので、早速楽天トラベルを利用しました。そんなわけで来月は常時5%になっています。今月のお買い物マラソンのとき(このときは3%でした)に、慌てて買い物しなくてよかったです。

5yesr_anniv_card.png
※画像は楽天カード様よりお借りしています※

ちょうどMasterCardにしようと思っていたので、限定の5周年デザインを選択。どうかなと思ったのですが(年齢的に)、届いてみたら案外よかったです。私は他のカード2枚がシルバーなので差別化できることと、あと白地なのが何気によいです。

大事なことを忘れていました。
楽天証券では、2018年10月27日から楽天カード決済が使えるようになります。積み立ての投資信託が対象ですが、つみたてNISAやiDeCoを利用されている方などには朗報かも。1%ですが、10,000円で100ポイントもらえますので、そのポイントでさらに投資することも可能ですし、悪くない話だと思います。ただし、買い付け日は選択できません。


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お金の流れの見直し その2

前回の記事で、確定拠出年金とNISA口座申し込みについて書きましたが、もろもろの手続きには時間がかかるようで、今のうちにやれることをやっておこうと思います。


運用開始までの流れ(楽天証券選択と企業型確定拠出年金の場合)

①楽天会員になる
②楽天証券に口座を開く+NISAの申し込み
③確定拠出年金の申し込み
④楽天銀行に口座を開く←イマココ
⑤楽天カードを作る
⑥確定拠出年金の手続き→運用スタート
⑦NISA開設の手続き→運用スタート


楽天銀行口座とカードは作らなくても大丈夫ですが、連携させておくとお得感が増します。楽天証券の口座開設時に、銀行口座とクレジットカードは同時申し込みできますが、手続きに要する時間はまちまちです。

楽天ショップはそれほど使っていなかったので、会員にすらなっていなかったのですが、それぞれ連携してポイントが貯められたりますので、これを機に集約できるものは楽天にまとめることにしました。

あと、わたしはうっかりNISA口座を申し込んでしまいましたが、つみたてNISAの方がおすすめです。NISA・つみたてNISAは非課税で運用できる制度で、つみたてNISAの方は文字通り、積み立てのみでの運用となります。通常NISAの方は遠からず制度が終了する見込みですので、切り替え時に発生するもろもろの問題を考えると結構悩ましいです。

また、確定拠出年金といっているものは、個人で加入の場合は『iDeCo』といって、自分で運用する年金制度です。60歳まで引き出せまんが、節税効果の高い制度です。

iDeCoもつみたてNISAも、『もうあんま面倒見てあげられないから、老後は自力でがんばれ!』という国からの強いメッセージと受け取りました。利用するかどうかは個人の状況と判断次第ですが、ざっくりとでも制度を理解しておく必要はあると思います。特に若い世代。

iDeCoやつみたてNISAの手続きには1〜2ヶ月かかりますので、思い立ったらすぐに動いた方がいいです。今から手続きを開始すれば、来年1月からキリよく運用が始められるかもしれません。←2月からスタートとかになったら、ちょっとテンション下がりますよね(笑)

証券会社の開設はあっという間でしたが、楽天銀行の口座開設にはけっこう時間がかかっています。書類送るよー、書類見て登録してねーというメールがきたのですが、肝心の書類が届きません(苦笑)


手続きのあいだは、ちょうどいい勉強期間になるかも

参考にさせていただいた本

図解・最新 難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください!
図解・最新 難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください!山崎 元 大橋 弘祐

文響社 2017-11-29
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この本は初心者かつ、難しいことは考えたくないけど運用はしたい!という、かなりターゲットを絞った本です。実際の運用にあたっては、この本だけでは情報が足りないと思われますが、よくわからない段階での最初の1冊としては、これ一択だと思います。

お金は寝かせて増やしなさい
お金は寝かせて増やしなさい水瀬ケンイチ

フォレスト出版 2017-12-08
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もう1冊購入しました。

水瀬さんはお金の専門家ではない一般の方なので、自身の経験を交えて書かれているのが特徴です。よくまとまっていて、いい本だと思います。文章がすっきりとしていてきれい。いや、肝はそこじゃないんですけど。

両方とも制度説明は控えめで、実際の運用と考え方について書かれた本です。このお二人は、実際の運用に差はあるものの、全体的には似たスタンスといっていいと思います。

私は先にネットでがんがん検索をかけて調べまくりましたが、まずはこういう本を読んでからネット検索をした方が効率がよかったかもしれません。ネットだとさわりの部分だけピックアップした似たような情報ばかり引っかかって、なかなか深いところまでたどり着けません。

逆にネットは、実践している多数のブロガーたちの記事を読めるのがいいところだと思います。

実は、山崎先生の本は以前買ったことがあったのですが、今読み返してみたら、やはり情報が古くなっていました(つみたてNISAがまだ始まっていませんでした)。ネットの検索にしても、いつの情報なのかはまずチェックするよう心がけています。



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